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保险Q&A

等待期,怎么样才算出险?

等待期是健康险常见的一种免除责任,等待期内一旦出险,保险将无法按保额获得理赔。究竟什么算等待期出险呢?

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载保险等待期,又名观察期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。

一般情况下,重大疾病保险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。

等待期可以理解为法律法规给与保险公司规避带病投保风险的一个“被动保护期”。

1、普通医疗险等待期出险

普通医疗险等待期出险,不赔但合同继续有效。与定额给付型保险不一样,普通医疗险等待期内出险不会终止保险责任。

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载普通医疗险的设计初衷是为保险消费者自身就医花费的保障,采用报销制,每发生一次风险提供一次理赔。因此,即使是相同的原因就诊,也可以获得理赔。等待期的设置主要是规避意外或疾病手术前投保的问题。

意外医疗险一般不具有等待期。

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载由于意外伤害不具有可预知性,意外伤害医疗保险的设置又以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件,所以无需设置等待期。

百万医疗保险等待期出险除外责任。

由于百万医疗保险产品设计的保障对象是重大疾病的治疗风险,等待期的设置就具有一定必要性,但由于其报销型的保险责任,就采用了“出险免责”的处理方式,即在等待期内确诊的疾病,不再承担该疾病的保险责任。

2、重疾险的等待期

目前大多数保险公司采用了90天的等待期,等待期内出险直接解约的制度。

以下是重疾险等待期内常见情况分析:

等待期内体检异常或检查出健康告知中提到的问题怎么办?

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载譬如投保后等待期内,单位就组织体检,查出有甲状腺结节了,怎么办?需不需要告诉保险公司?

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载通常情况下的选择是:视病情选择性告知。

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载原则上只要是在投保前没有这个甲状腺结节,符合“健康告知”,那么就不影响所购买的重疾险后续的理赔。

简单来说:“重疾险不论多少种,绝大部分不是一天两天就能得的,没有买了保险反而不能得病的道理。”

等待期内直接确诊重疾

吉祥坊手机app_吉祥坊手机app_吉祥体育下载这种情况下,无论是否投保前有症状,都要退还累计已交保费,合同终止。对于部分设置为退还现金价值的产品,可以通过协商、投诉、诉讼方式尝试维护自身应有权益。

3、重疾险轻症的等待期设置

对于轻症的处理,根据险种不同还有不同的方式。

部分保险公司的产品,轻症责任是包含在重疾险产品中的。那么这类产品的“轻症”处理和上述重疾处理方式完全一样,等待期内出险要么理赔要么整单解约。

也有部分保险公司的产品,轻症责任作为单独附加险存在,那么这类产品的“轻症”责任在等待期内出险就可以单独解约轻症附加险,从而继续保障重疾责任了。

而一般保险实务中,一旦出现轻症责任理赔,则很有可能重疾险投保也会遇到延期、拒保、加费、免责等情况。

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